미성년자 계좌라고 해도 ISA는 “가능한 미성년자”가 따로 있고, 연금저축은 금융사 절차만 맞추면 대부분 개설 자체는 가능한 편이라서 여기서부터 헷갈리면 시간만 낭비합니다. 특히 ISA는 조건을 모르고 신청하면 바로 반려되고, 연금저축은 서류 형식을 놓치면 1~2영업일 지연이 생길 수 있으니 아래 순서대로 한 번에 정리하세요.
미성년자 ISA 개설 가능 여부부터 확인하기
ISA(개인종합자산관리계좌)는 “미성년자면 누구나”가 아니라, 나이 + 소득 요건을 충족해야 합니다.
ISA 가입이 가능한 미성년자 조건
- 만 19세 이상 거주자는 일반적으로 가능
- 만 15세 이상 ~ 만 19세 미만은 직전 과세기간 ‘근로소득’이 있는 경우에 한해 가능(금융사 안내 기준)
즉, 초·중학생처럼 근로소득이 없는 경우는 보통 ISA가 막히고, 아르바이트/근로소득 신고가 잡힌 15~18세 청소년이 예외적으로 가능한 구조입니다.
미성년자 ISA 계좌개설 방법 (15~18세 근로소득자 기준)
핵심은 “나이”가 아니라 소득 증빙입니다. 아래 서류가 준비되면 절차는 성인과 크게 다르지 않습니다.
1) 필수 서류: 소득확인증명서(ISA 가입용)
- 15~19세 미만 가입 안내에서 반복적으로 등장하는 서류가 **‘소득확인증명서(개인종합자산관리계좌 가입용)’**입니다.
- 발급처는 정부24 민원 안내에서 확인할 수 있습니다.
2) 개설 절차(실무 흐름)
- 정부24/홈택스에서 ‘소득확인증명서(ISA 가입용)’ 발급
- 가입하려는 은행/증권사 앱 또는 영업점에서 ISA 가입 메뉴 진행
- 소득확인증명서 제출(파일 업로드/제출번호 입력 등 금융사 방식)
- 심사 후 개설 완료
3) ISA 가입 전 반드시 체크할 제한
- 전 금융기관 1인 1계좌 원칙
- 직전 3개 과세기간 중 금융소득종합과세 대상자 제외 등 제한이 안내됩니다.
미성년자 연금저축 계좌개설 방법 (대부분 가능, 서류가 관건)
연금저축(연금저축계좌/연금저축펀드)은 상품 구조상 가입 제한이 크지 않은 편이라, 실제로는 **“법정대리인(부모) 대리 개설 + 실명확인 서류”**가 포인트입니다.
1) 준비물 체크리스트(반려 방지용)
미성년자 금융거래에서 가장 흔히 요구되는 조합은 아래입니다.
- 부모(법정대리인) 신분증
- 가족관계증명서
- 기본증명서(상세 또는 특정-친권·후견)
(서류 발급 기준·주민번호 전체 표기·3개월 이내 등 요구가 붙는 경우가 많음)
금융사마다 명칭/세부요건이 조금씩 달라서, “기본증명서”는 안전하게 상세로 준비하는 게 반려를 줄입니다.
2) 개설 절차(앱/영업점 공통 흐름)
- (필요 시) 자녀 명의 기본 계좌(종합계좌/위탁계좌) 먼저 개설
- 금융사에서 연금저축계좌(또는 연금저축펀드) 개설 메뉴 선택
- 법정대리인 확인 서류 제출(가족관계증명서/기본증명서)
- 상품 선택(펀드/예금형 등) 및 계좌 개설 완료
미성년자 계좌개설이 막히는 대표 원인 6가지
- ISA를 근로소득 없는 미성년자가 신청(요건 불충족)
- ISA 가입용 소득확인증명서 미제출/잘못 제출
- 기본증명서를 일반본으로 제출(친권/후견 표기 부족)
- 가족관계증명서/기본증명서를 3개월 경과본으로 제출
- 서류에서 주민번호 전체 표기 옵션 누락
- 비대면 개설은 증빙 확인 때문에 1~2영업일 소요 가능(급하면 방문이 더 빠를 수 있음)
어떤 계좌를 먼저 만들면 좋을까 (상황별 추천)
- 15~18세 + 직전년도 근로소득 있음 → ISA를 고려할 수 있음(소득확인증명서 준비)
- 근로소득 없는 미성년자(대부분) → ISA는 어려운 편, 대신 일반 미성년자 증권계좌/연금저축 쪽이 현실적
- 장기 투자 목적(수십 년) → 연금저축은 “중도 인출 페널티/운용 제한”을 이해한 뒤, 소액·장기 관점으로 접근 권장(금융사 상품설명서 확인 필수)