2024년 9월부터 적용된 청약통장 금리 인상 소식으로 많은 분들이 해지와 유지 사이에서 고민하고 계십니다. 연 3.1%로 상향된 금리와 300만 원 소득공제 혜택을 놓치면 연간 수십만 원의 실질 수익 손실이 발생할 수 있으니 지금 바로 변경 내용을 확인해야 합니다.
청약통장 금리 인상 및 주요 제도 변경 팩트 체크
국토교통부의 발표에 따라 2024년 하반기부터 청약통장 관련 제도가 대폭 개선되었습니다. 이번 개편은 단순 금리 인상을 넘어 세제 혜택과 납입 인정 범위까지 확대되어 무주택자들에게 더욱 유리해졌습니다. 공식 자료에 근거한 주요 변경 사항은 다음과 같습니다.
- 금리 인상: 주택청약종합저축 금리가 기존 2.8%에서 **3.1%**로 0.3%p 인상되었습니다 (2024.09.23. 적용).
- 소득공제 한도 확대: 기존 연 240만 원에서 연 300만 원으로 상향되었으며, 최대 120만 원의 절세 효과를 누릴 수 있습니다.
- 월 납입 인정액 상향: 1983년 이후 41년 만에 기존 10만 원에서 25만 원으로 확대되었습니다 (2024.11.01. 적용).
- 청년 주택드림 청약통장: 만 19~34세, 연 소득 5천만 원 이하 대상자는 최고 **연 4.5%**의 고금리 혜택을 받을 수 있습니다.
청약통장 해지 vs 유지 수익률 및 혜택 완벽 비교
금리가 인상되었음에도 시중은행 예금 금리와 비교하며 해지를 고민하는 분들이 많습니다. 아래 비교표를 통해 실질적인 득실을 따져보시기 바랍니다.
| 구분 | 청약통장 유지 (Keep) | 청약통장 해지 후 예금 이동 (Cancel) |
|---|---|---|
| 적용 금리 | 최대 연 3.1% (청년형 4.5%) | 시중은행 정기예금 (약 3.0~3.5% 내외) |
| 세제 혜택 | 연 300만 원 한도 소득공제 | 없음 (일반 과세 15.4% 적용) |
| 가산 수익률 | 연 약 1~2%p 추가 효과 (소득공제 포함 시) | 순수 이자 수익에 한정 |
| 청약 가점 | 가입 기간 및 납입 횟수 유지 | 가입 기간 초기화 (0점) |
| 대출 우대 | 디딤돌/버팀목 대출 시 0.1~0.2%p 우대 | 없음 |
| 중도 인출 | 불가 (해지 시에만 가능) | 자유로운 해지 및 재투자 가능 |
| 환수 리스크 | 없음 | 5년 이내 해지 시 소득공제분 추징 |
청약통장 유지 여부 결정 가이드
본인의 상황에 따라 유지와 해지 중 어떤 선택이 유리한지 객관적인 기준으로 판단해야 합니다.
✅ 유지가 절대적으로 유리한 경우
- 무주택 세대주: 청약 가점(최대 17점) 확보와 공공분양 당첨을 위해 납입 인정 금액 누적이 필수입니다.
- 연 소득 7천만 원 이하 직장인: 소득공제 혜택을 합산하면 실질 수익률이 4% 중반에서 5%대 예금과 맞먹습니다.
- 정부 지원 대출 희망자: 향후 내 집 마련 시 디딤돌 대출 등의 우대 금리를 받기 위해서는 통장을 유지해야 합니다.
⚠️ 해지를 고려할 수 있는 경우
- 이미 주택을 소유한 경우: 청약 가점 메리트가 낮고 1순위 제한이 있어 단순 저축 목적인 경우 효율이 떨어질 수 있습니다.
- 급전이 필요한 경우: 다만, 해지 전 **’청약통장 담보대출’**을 먼저 확인하십시오. 잔액의 90%까지 대출받으면서 청약 자격은 유지할 수 있습니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 인상된 금리는 기존 가입자에게도 적용되나요? 네, 별도의 신청 없이 2024년 9월 23일부터 기존 가입자의 예치금에도 인상된 3.1% 금리가 자동 적용됩니다.
Q2. 월 납입금을 반드시 25만 원으로 올려야 하나요? 강제 사항은 아닙니다. 하지만 공공분양을 준비 중이라면 납입 인정 총액이 중요하므로 25만 원으로 상향하는 것이 당첨 확률을 높이는 길입니다.
Q3. 소득공제 혜택은 누구나 받을 수 있나요? 총급여 7천만 원 이하인 무주택 세대주인 경우에만 혜택을 받을 수 있습니다.